Законодательные ограничения
Власти периодически вводили лимиты на ссудный процент. Например:
Указ императрицы Елизаветы Петровны от 13 мая 1754 года «Об учреждении Государственного Заёмного банка, о порядке выдачи из оного денег и о наказании ростовщиков» устанавливал предельную ставку в 6% годовых. Если кого-то изобличали в превышении, деньги оставались у заёмщика, а имущество нарушителя конфисковывали в пользу казны. Позже наказание дополнили: за первое нарушение брали штраф в тройном размере от взятых лихвенных процентов, а при повторении могли отправить в тюрьму на 14 месяцев.
В 1764 году вышел Манифест, который прямо запрещал практику «скрытого» процента: когда в документах фиксировали разрешённый процент, а реальный (ростовщический) оговаривали устно.
В 1883 году Александр II отменил потолок процентов, решив, что стороны вправе договариваться сами.
Но в 1893 году (закон от 24 мая «О преследовании ростовщических действий») потолок восстановили — на уровне 12% годовых.
Окончательно вопрос закрепили в Уголовном уложении 1903 года. В нём прямо назвали ростовщичество преступлением. Закон выделял конкретные признаки:
• заёмщик вынужден был принять крайне тягостные условия из-за стеснённых обстоятельств, о которых знал заимодавец;
• чрезмерный рост скрывали, включая его в капитальную сумму под видом неустойки или платы за хранение;
• ссуда в виде промысла на обременительных условиях «сельским обывателям» за вознаграждение, в том числе хлебом;
• скупка хлеба у крестьян по несоразмерно низкой цене при заведомо тяжёлых обстоятельствах продавца. Виновных наказывали тюрьмой или исправительным домом.
Власти не ограничивались только запретами. Они пытались создать легальные альтернативы, чтобы снизить спрос на услуги частных ростовщиков.
В 1838 году в Москве и Петербурге учредили Сохранные и Ссудные казны. Ссудные казны кредитовали под залог недвижимости (на 26 и 57 лет), а позже, с 1862 года, стали принимать и движимые вещи (золото, серебро, драгоценные камни) — по сути, это были первые ломбарды.
Городские думы иногда сами создавали общественные ломбарды.
Также развивались кредитные товарищества и потребительские общества — они давали людям возможность брать займы на более прозрачных и выгодных условиях, минуя частных ростовщиков.
Чтобы дать малообеспеченным людям (в первую очередь крестьянам, а также ремесленникам и мелким предпринимателям) доступ к деньгам для ведения хозяйства в Российской империи была создана целая система организаций - общества (или учреждения) мелкого кредита.
Это была довольно разнородная группа. Учёные выделяют несколько направлений:
Ссудо-сберегательные товарищества. Появились раньше других. Их участники вносили паевые взносы, а на эти средства выдавали ссуды. Чтобы сделать доступ шире, позже появились кредитные товарищества — в них паевых взносов не требовалось.
Сословные и общественные заведения. Сюда относились старые формы — вспомогательные и сберегательные кассы (в том числе волостные банки государственных крестьян, удельные сельские банки), а также более поздние, которые ближе подходили к кооперативным принципам.
Земские кассы. Их создавали земства — они могли обслуживать как отдельных заёмщиков, так и сами товарищества.
Первые шаги сделали ещё в дореформенную эпоху. Например, в 1840 году вышли Положения «О крестьянских вспомогательных кассах» и «О сберегательных кассах». Позже, в 1883 году, появился Устав сельских банков и ссудосберегательных товариществ.
Переломным моментом стало принятие 1 июня 1895 года Положения об учреждениях мелкого кредита. Оно разрешило создавать кредитные товарищества (без паёв) наряду с уже существовавшими ссудо-сберегательными. А 7 июня 1904 года вышло новое Положение: оно расширило цели (чтобы помогать не только отдельным людям, но и артелям, волостным обществам) и учредило Управление по делам мелкого кредита для общего надзора. На местах работали губернские комитеты, а контроль осуществляли инспекторы.
К началу Первой мировой войны сеть разрослась: насчитывалось около 20 тысяч учреждений мелкого кредита (из них примерно 9,5 тысячи кредитных и 3,5 тысячи ссудо-сберегательных товариществ, около 200 земских касс). Их услугами пользовалось до 45% самостоятельных крестьянских хозяйств.
Так что эти учреждения стали важным ответом на потребность в финансовой поддержке средних и мелких производителей в условиях, когда доступ к обычным банковским кредитам для них был затруднён.
В итоге такая политика дала результат: со временем в стране развилась более цивилизованная кредитная система, а масштабы откровенного ростовщичества сократились.
В современной России кредитные кооперативы предусмотрены федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Для займов физическим лицам (не связанных с предпринимательством) ставка не может превышать максимальный размер, установленный Банком России. Но, по ряду причин, они не получили широкого распространения. Одной из них является недостаточное содействие со стороны государства. Так, в частности, кредитные кооперативы не включены в систему страхования вкладов (как в банках). Но основная причина, как представляется, в том, что кредитные кооперативы не преследуют цели извлечения максимальной прибыли, т.е. стимулируют повышение платежеспособности спроса, а, следовательно, требуют развития малого и среднего бизнеса, ликвидации экономического господства государства.
Законы Российской Империи о преследовании ростовщичества
Читайте также:
Кооперация в Российской Империи. Незаслуженно забытый опыт.
Российские кредитные кооперативы: эволюция, современные проблемы и перспективы развития
Российская национальная модель кредитной кооперации. Концепция
